Comparer les coûts de financement
Saisissez les données de votre opération pour voir le coût exact de chaque option et l'économie potentielle.
Comparaison complète
Au-delà du coût, il existe des différences structurelles importantes entre les deux produits qui doivent orienter votre décision.
| Critère | Affacturage | Découvert |
|---|---|---|
| Taux effectif typique | 2,5 %–5 % par an | 7 %–15 % par an |
| Garanties personnelles | Généralement non exigées | Courantes pour les PME |
| Risque de défaut | Transféré, si sans recours | Reste dans l'entreprise |
| Impact sur le bilan | Peut sortir du bilan (sans recours) | Augmente le passif |
| La limite croît avec les ventes | En général, avec les ventes | Nécessite une renégociation |
| Délai jusqu'à l'encaissement | 1-2 jours ouvrés après l'accord | 1–4 semaines |
| Service de recouvrement | Inclus (chez le factor) | Non inclus |
Quand l'affacturage est le meilleur choix
L'affacturage ne convient pas à toutes les situations, mais il existe un ensemble de scénarios où il l'emporte clairement sur le découvert.
Entreprise en croissance
La limite de l'affacturage croît proportionnellement à vos ventes. Le découvert a un plafond fixe qui exige une renégociation bancaire.
Clients grands comptes ou publics
Les factures sur des entités solides (l'État, multinationales) obtiennent des taux plus bas car le risque porte sur les débiteurs, pas sur vous.
Vous voulez vous protéger des insolvabilités
En affacturage sans recours, si le client ne paie pas pour cause d'insolvabilité, c'est le factor qui perd, pas votre entreprise.
Besoin ponctuel et rapide
Vous avez une grosse facture à 90 jours et vous avez besoin de l'argent rapidement ? L'affacturage peut la financer 1 à 2 jours ouvrés après l'accord du financeur, sans réunions à la banque.
Affacturage avec recours vs sans recours
Il existe deux modalités principales d'affacturage, aux impacts différents sur le risque et le coût :
Affacturage avec recours
Si le client (débiteur) ne paie pas, le risque de défaut revient à votre entreprise. Il est moins cher (taux inférieur) car le factor prend moins de risque. La facture reste à l'actif du bilan.
Affacturage sans recours
Le factor assume intégralement le risque de défaut du débiteur. Si le client devient insolvable, votre entreprise ne rembourse pas l'avance. La facture peut sortir du bilan, ce qui améliore les ratios financiers. Le taux est légèrement supérieur, car le factor couvre ce risque.
Sur Advanta, les offres peuvent être avec ou sans recours : l'offre du financeur le précise, avant que vous acceptiez. Advanta analyse le profil de risque de chaque débiteur pour préparer le dossier des financeurs.
Questions fréquentes
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