O que é factoring e como pode ajudar a sua PME

O que é factoring?

Factoring é uma operação financeira em que a sua empresa vende faturas a prazo a uma instituição financeira (o "factor") e recebe o valor antecipadamente: normalmente entre 70% e 90% do valor da fatura. Quando o seu cliente paga a fatura no vencimento, o factor retém a comissão e devolve o restante.

Como funciona o factoring em Portugal?

1. A PME emite faturas aos seus clientes com prazos de pagamento (30-120 dias)
2. Submete as faturas ao banco ou plataforma de factoring
3. O banco analisa o risco: qualidade do devedor, histórico de pagamento, saúde financeira da PME
4. Recebe o adiantamento (tipicamente 80-90% do valor) em 1 a 2 dias úteis após a aprovação
5. O cliente paga no vencimento e o banco recebe diretamente
6. O banco liberta o restante menos a comissão acordada

Tipos de factoring

Factoring com recurso

Se o devedor não pagar, a responsabilidade volta para a PME. É o tipo mais comum em Portugal e tem taxas mais baixas porque o banco tem menos risco.

Factoring sem recurso

O banco assume o risco de incumprimento do devedor. Taxas mais altas, mas a PME transfere totalmente o risco de cobrança.

Factoring confidencial

O devedor não é informado de que a fatura foi cedida, e a PME continua a gerir a cobrança diretamente. Alguns bancos oferecem esta modalidade; na Advanta, o devedor é sempre notificado, porque é a notificação que protege o financiador.

Quanto custa o factoring?

Os custos variam conforme o risco, o prazo e o montante. Em Portugal, as taxas típicas são:

• Comissão de serviço: 0.5% a 2% do valor da fatura
• Taxa de financiamento: 2% a 6% anualizada (depende do prazo)
• Sem custos fixos mensais na maioria das plataformas digitais

Para uma fatura de €10.000 a 60 dias com taxa de 3.5%, o custo seria aproximadamente €57. Compare com o custo de um overdraft na nossa calculadora.

Quem pode usar factoring?

Qualquer empresa portuguesa que emita faturas a prazo a outras empresas (B2B). Os requisitos típicos são:

• Empresa com NIF ativo e atividade comercial regular
• Faturas emitidas a clientes empresariais (não particulares)
• Prazos de pagamento entre 30 e 120 dias
• Sem histórico de incumprimento grave

Factoring vs. outras formas de financiamento

O factoring não é um empréstimo: é simplesmente a antecipação de dinheiro que já lhe é devido. Na maioria dos casos, não exige garantias pessoais. Com uma oferta sem recurso, as faturas podem sair do balanço sem criar dívida; com recurso, normalmente ficam no balanço.

Comparado com:

• Overdraft bancário: mais caro, exige garantias, limita a capacidade de crédito. Ver comparação detalhada →
• Desconto de letras: burocracia pesada, exige avais, processo lento
• Empréstimo bancário: cria dívida, exige business plan, demora semanas

Como a Advanta simplifica o factoring

A Advanta é uma plataforma digital pensada para ligar a sua PME a bancos e financiadores para operações de factoring. O processo é simples:

1. Ligue o seu software de faturação (34 ligações diretas, do TOConline e do Holded ao SAP e ao Business Central) ou carregue as faturas num ficheiro: CSV ou Excel, SAF-T, faturas eletrónicas (Facturae, UBL/Peppol, CII/Factur-X, FatturaPA e outras) e ficheiros contabilísticos (FEC, DATEV, XAF). Ver todas as ligações e formatos
2. A Advanta lê as faturas e prepara o processo
3. A Advanta verifica o processo e prepara uma análise de risco para os financiadores
4. Submete as faturas que quer antecipar
5. Um banco ou financiador decide e faz uma oferta; depois de aceitar, o dinheiro chega em 1 a 2 dias úteis

Sem papelada, sem reuniões.