O que fazer quando os clientes não pagam

O problema e maior do que pensa

Em Portugal, 43% das PMEs reportam dificuldades de cash-flow causadas por atrasos nos pagamentos dos clientes. O prazo medio de recebimento e de 67 dias — mas muitas empresas esperam 90, 120 ou mais dias. Enquanto isso, os custos fixos não esperam.

1. Previna antes de cobrar

A melhor cobrança e aquela que não precisa de ser feita. Antes de aceitar um novo cliente:

• Verifique o histórico — o NIF está ativo? Tem processos de insolvencia?
• Comece com prazos curtos — 30 dias para novos clientes, alargue conforme ganha confiança
• Facture imediatamente — quanto mais cedo envia a fatura, mais cedo recebe
• Defina penalidades no contrato — juros de mora estão previstos na lei (DL 62/2013)

2. Cobre juros de mora

A lei portuguesa (Decreto-Lei 62/2013) permite cobrar juros de mora em transacoes comerciais. A taxa é a taxa do BCE + 8 pontos percentuais. Em 2026, isto significa aproximadamente 12% ao ano.

Muitas PMEs não cobram juros de mora por medo de perder o cliente. Mas a lei existe para proteger precisamente as PMEs.

Calcule os juros de mora que lhe são devidos →

3. Implemente lembretes automaticos

Um sistema simples de lembretes reduz atrasos em 30-40%:

• 7 dias antes do vencimento: "Recordamos que a fatura FT2026/0042 vence dia 15"
• No dia do vencimento: "A fatura FT2026/0042 vence hoje"
• 7 dias apos: "A fatura FT2026/0042 está vencida ha 7 dias"
• 30 dias apos: comunicacao formal com referencia a juros de mora

4. Diversifique a base de clientes

Se um cliente representa mais de 25% da sua receita e comeca a atrasar, o impacto na sua tesouraria e desproporcional. A diversificação é a melhor proteção contra incumprimento.

Avalie o seu risco de concentração →

5. Use factoring para transferir o risco

Em vez de esperar meses pelo pagamento, antecipe o valor das faturas. Com factoring sem recurso, o banco assume o risco de incumprimento — se o cliente não pagar, o problema e do banco, não seu.

Como funciona o factoring →